✔ Zrób plan oszczędzania wcześnie i trzymaj się go.
✔ Skorzystaj z naszych reguł, aby sprawdzić postęp pomiędzy bardziej wszechstronnymi sesjami planowania.
✔ Powracaj często do swojego planu, gdy rzeczy się zmieniają i dostosowuj się.
Średni koszt urodzenia dziecka urodzonego w Stanach Zjednoczonych w 2015 roku szacowany jest na najwyżej 234 000 USD.1 Chociaż może to obejmować foteliki samochodowe, smartfony i lekcje gry na gitarze, nie obejmuje kosztów studiów, które mogłyby z łatwością podwoić tę liczbę, jeśli dziecko w końcu uczęszcza do czteroletniej prywatnej instytucji.
Jak większość Amerykanów, prawdopodobnie chcesz, aby Twoje dziecko poszło do college’u – i mam nadzieję, że możesz sobie na to pozwolić. Ale zastanawianie się, ile zaoszczędzić – i czy jesteś na dobrej drodze – może być zniechęcające. Koszty czesnego nadal rosną o 3% powyżej stopy inflacji, 2 rynki są niestabilne, a pomoc finansowa jest trudna do oszacowania z dużym wyprzedzeniem.
Czy twoje oszczędności w college’u są na torze? Dobra wiadomość: opracowaliśmy prostą regułę, aby sprawdzić, czy jesteś na dobrej drodze. Nazywamy to “zasadą oszczędności 2K na uczelni”. Po prostu pomnóż swój obecny wiek dziecka kwotą 2000 $. Ta kwota może pokazać, czy dotychczasowe oszczędności w college’u są na ogół na torze, aby pokryć 50% kosztów uczęszczania do 4-letniej uczelni publicznej.
Innym sposobem sprawdzenia postępów jest wykorzystanie nowego kalkulatora oszczędnościowego Fidelity, który pozwala zmienić kilka kluczowych założeń, a następnie zobaczyć, jak wpływają one na matematykę. Ważne jest, aby zauważyć, że nasze podejście zakłada stałą stopę oszczędności, dostosowaną do inflacji, z biegiem czasu. Wyniki pokażą ci, ile dotychczas powinieneś był zaoszczędzić, zakładając, że ta stała stopa oszczędności będzie kontynuowana w przyszłości. Jeśli jesteś w tyle w swoich wysiłkach oszczędnościowych, kalkulator pozwala ci dostosować miesięczne oszczędności i zobaczyć, jaki wpływ będzie miało na zamknięcie luki oszczędności.
Kolegium oszczędza matematykę
Oszacowanie przyszłego kosztu college’u – a także ile planujesz zaoszczędzić na edukację Twojego dziecka – zależy od trzech kluczowych czynników opisanych poniżej.
1. Ile kosztować będzie kolegium Twojego dziecka?
Różnice w kosztach między szkołami publicznymi i prywatnymi mogą być znaczne. Według Sallie Mae, z tych amerykańskich rodzin, które wysyłają swoje dzieci do college’u, ponad 45% uczęszcza do czteroletniego publicznego college’u lub uniwersytetu. Około 24% wchodzi do czteroletniej prywatnej szkoły, a pozostała część uczęszcza do dwuletniej szkoły.3 Rada Kolegium szacuje bieżący roczny koszt publicznego czteroletniego college’u na 20 0904 USD w porównaniu do 45 370 USD na czteroletnią prywatną uczelnię .5
Nasza zasada 2 K (zwielokrotnienie obecnego wieku twojego dziecka o 2000 $) zakłada uczęszczanie na publiczną czteroletnią uczelnię z wykorzystaniem szacunków Zarządu Kolegium: 20 090 USD rocznie przez cztery lata, choć kalkulator oszczędnościowy uczelni pozwala na stworzenie indywidualnego oszacowania jeśli twoje koszty są różne.
2. Ile rachunków rodzice planują zapłacić?
Ponieważ koszty college’u wciąż rosną, rodzice oczekują, że zapłacą więcej, więc wielu oszczędza więcej. W rzeczywistości oszczędzają o wiele więcej niż 10 lat temu, zgodnie ze Studium Oszczędności na Uczelni w 2016 Fidelity College, w którym badano 2200 rodziców z dziećmi w wieku 18 lat lub młodszych, których zamierzają wysłać do college’u.
“Widzieliśmy, że odsetek kosztów, które rodzice zamierzają pokryć, rośnie w ciągu ostatnich kilku lat, nawet gdy koszty uczelni wciąż rosną. Rodzice chcą pomóc zminimalizować ciężar potencjalnych kredytów studenckich “, wyjaśnia Keith Bernhardt, wiceprezes ds. Produktów oszczędnościowych dla emerytów i studentów w Fidelity. “Pomimo tych dobrych intencji, obecnie mniej rodzin może realistycznie osiągnąć te wysokie cele oszczędnościowe.”
Co rodzice, studenci i inni płacą za studia? Dane dotyczące oszczędności w szkołach uzyskane od firmy pożyczek studenckich Sallie Mae7 sugerują, że rodzice płacą nieco ponad połowę kosztów studiów z trzech źródeł: dochodu, oszczędności i pożyczek. Przyjaciele i krewni pomagają w sfinansowaniu kolejnych 6%. Stypendia i granty stanowią średnio 21% funduszy. Mniej niż 10% wydatków uczelni są finansowane z oszczędności lub dochodów studentów. (Patrz tabela poniżej.)
Jakkolwiek na to patrzysz, rodzice są gotowi zapłacić lwią część wydatków na studia. Aby zachować prostotę, nasza metodologia 2K zakłada, że rodzice oczekują średnio 50% kosztów college’u z oszczędności. To jest punkt wyjścia dla naszego kalkulatora oszczędnościowego w college’u. Twoja własna sytuacja może się różnić, więc dodaliśmy elastyczność pozwalającą ci wprowadzić procent wydatków uczelnianych, które spodziewasz się zapłacić z oszczędności.
3. Kiedy twoje dziecko będzie uczęszczać do szkoły i na jak długo?
Pomimo rosnącego zainteresowania programami “luka-rok”, nasz model zakłada, że uczniowie będą uczęszczać do college’u w wieku od 18 lat, a kończą w ciągu czterech lat. Zakładamy, że koszty college’u będą nadal rosły o 3% powyżej inflacji, począwszy od przewidywanej daty ukończenia studiów.
Nasza ogólna zasada sugeruje, że cel oszczędnościowy w wysokości około 2000 USD pomnożony przez obecny wiek dziecka, zakładając frekwencję w czteroletnim publicznym college’u (20 090 USD / rok), a Twoja rodzina ma pokryć około 50% kosztów college’u z oszczędności . Pamiętaj, że ta zasada jest jedynie punktem wyjścia do oszacowania twojego celu oszczędnościowego w college’u i może się zmieniać z czasem w zależności od Twojej sytuacji.
Każda rodzina ma inne cele oszczędnościowe.
“Nasza zasada 2K jest łatwym sposobem sprawdzenia, czy jesteś na dobrej drodze, zwłaszcza jeśli twoje dzieci są jeszcze młode i nie wiesz, gdzie ostatecznie pójdą na studia” – mówi Andrey Lyalko, wiceprezes ds. Rozwiązań finansowych w Fidelity. “Ponieważ takie podejście może nie dotyczyć wszystkich sytuacji, należy opracować solidny plan oszczędnościowy dla szkół wyższych i mieć świadomość, że koszty college’u są zmienną, która z biegiem czasu może się radykalnie zmienić.”
A co, jeśli twoja sytuacja różni się od normy? Być może masz nadzieję na stypendium sportowe dla swojego początkującego sportowca studenckiego. A może szukasz 100% kosztów studiów i nie spodziewasz się żadnych stypendiów ani grantów. Możesz także wierzyć, że twoje dziecko pójdzie na prywatną szkołę, gdzie koszty mogą być znacznie wyższe niż średnia uniwersytet publiczny.
Lekcja matematyki w college’u może nadal działać dla Ciebie:
Wystarczy określić, ile kosztuje docelowa uczelnia lub rodzaj college’u rocznie w dzisiejszym dolarze i pomnożyć te koszty przez procent, jaki zamierzasz pokryć z oszczędności. Daje to roczną kwotę, którą zamierzasz pokryć z oszczędności.
Zastosuj teraz koncepcję “2 na 10”. Za każde 10 000 $, które pokryjesz rocznie, pomnóż wiek swojego dziecka do 2000 $. (Zobacz przykłady poniżej)
Albo spróbuj kalkulatora oszczędnościowego w college’u, który robi dla ciebie matematykę.
Dwa hipotetyczne przykłady:
Poznaj The Browns: publiczny uniwersytet, do którego 14-letni syn chciałby wziąć udział, kosztuje 20 000 $ rocznie (dzisiaj). Ponieważ oboje rodzice przeszli przez szkołę, Brownowie wierzą, że ich syn będzie cenił swoją edukację bardziej, jeśli sam sfinansuje większość z nich. Chcieliby mu pomóc, płacąc 25% całkowitego kosztu rocznie lub 5 000 $ (20 000 x 25 $) w dzisiejszych dolarach i zamierzają pokryć te 25% z oszczędności.
Zgodnie z ogólną regułą 2K, za każde 10 000 $ kosztów rocznie, które planują pokryć z oszczędności, Browns pomnożyły wiek swojego syna przez 2000 $, aby określić, jaki byłby cel, jaki udało się dzisiaj zaoszczędzić. Jednakże, ponieważ 5 000 $ to połowa z 10 000 $, musieli oni zaoszczędzić tylko połowę zasady 2K pomnożonej przez wiek ich syna, aby pozostać na dobrej drodze. Ich docelowy poziom oszczędności w college’u wynosi około 14 000 $ (2K x jego obecny wiek to 14 x ½).
Wykres pokazuje, w jaki sposób ich docelowa kwota oszczędności zmieniła się wraz ze wzrostem ich syna.
Teraz rozważmy Millerów. W tym hipotetycznym przykładzie, szkoła, którą ich córka wybrała, kosztuje 40 000 USD rocznie (dzisiaj) i chcieliby zapłacić 50% kosztów z oszczędności lub 20 000 USD rocznie.
Za każdy kosztujący 10 000 USD rocznie, Millers będzie potrzebował 2K razy więcej niż wiek ich dziecka. Oszacowanie oszczędności w Millers College jest dwukrotnie większe niż standardowa zasada 2K, ponieważ wybierali droższe studia wyższe. W związku z tym kwota, którą powinni planować, aby zapisać dzisiaj, zakładając, że ich córka ma 14 lat, wyniesie 56 000 $ (2 x 2 000 x 14).
Wykres pokazuje, w jaki sposób ich docelowa kwota oszczędności zmieniła się wraz z wiekiem ich córki.
Uporządkowanie kolegium: część ogólnego planowania finansowego
Gdy masz już poczucie swoich oszczędności, upewnij się, że odpowiednio inwestujesz pieniądze. Wśród kilku dostępnych opcji oszczędnościowych dla szkół wyższych, dobrym miejscem na rozpoczęcie jest otwarcie konta 529 na konto oszczędnościowe i wniesienie go na konto. Jest popularny wśród rodziców i dziadków, ponieważ istnieje kilka ograniczeń, a korzyści są ogromne. Możesz potencjalnie zmniejszyć swoje podatki i zachować kontrolę nad tym, jak i kiedy wydajesz pieniądze.
“Kiedy obserwujesz, jak twoje dzieci dorastają i przygotowują się do opuszczenia gniazda, pamiętaj, że kluczowe znaczenie ma stałe zainwestowanie” – mówi Bernhardt. “529 planów często obejmuje opcje inwestycyjne oparte na wieku, które mogą pomóc Ci pozostać na dobrej drodze. Te opcje inwestycyjne automatycznie zmieniają Twój miks inwestycyjny z bardziej agresywnego (więcej akcji) na bardziej konserwatywny (mniej akcji), gdy dziecko zbliża się do wieku szkolnego. To może pomóc złagodzić skutki spadku koniunktury rynkowej, przenosząc portfel na bardziej konserwatywne alokacje aktywów, zanim te rachunki zaczną trafiać do twojej skrzynki odbiorczej. ”
Aby upewnić się, że jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów oszczędnościowych i aby zapewnić odpowiednią mieszankę inwestycyjną, powróć do swojego planu co najmniej raz w roku. Z biegiem czasu prawdopodobnie będziesz musiał zaktualizować koszty szkół, które rozważasz w świetle Twojej sytuacji pomocy finansowej, preferencji szkolnych Twojego dziecka, lokalizacji szkoły i wyników inwestycyjnych. Ponieważ kalkulator kalkulatora uczelni daje ci tylko punkt wyjścia lub przybliżony cel oszczędnościowy, zawsze dobrze jest mieć solidniejsze oszczędności w college’u i planować dyskusję ze swoim doradcą finansowym.
Wskazówka: Publiczne i prywatne koszty studiów mogą się znacznie różnić w zależności od lokalizacji. W przypadku uczelni publicznych i uniwersytetów Twój stan zamieszkania jest jednym z najbardziej wpływowych czynników kosztowych. Jeśli okaże się, że twoje oszczędności nie są na dobrej drodze, rozszerz swoje poszukiwania i rozważ zastosowanie do mniej kosztownych szkół wyższych lub tych, które są znane z zapewniania hojnej pomocy lub stypendiów.