Oszczędzaj, dopóki nie uzyskasz kwoty równej rocznemu dochodowi, i kup dom, który jest około 4 razy większy niż twój roczny dochód.
Jeśli masz znaczny dług, poszukaj domu do 3 razy więcej niż twój roczny dochód.
Posiadanie domu jest praktycznie częścią amerykańskiego snu. Zanim zaczniesz marzyć o płotku, poświęć trochę czasu, aby upewnić się, że kupno domu to dla ciebie najlepsza decyzja. Gdy masz pewność, że kupowanie jest lepsze dla Ciebie niż najem, kolejna decyzja to kwota, która będzie odpowiednia dla Twojej rodziny i budżetu. (Wypróbuj nasz czynsz zamiast kupić kalkulatorOpieki w nowym oknie, jeśli nie masz pewności).
“Jednym wielkim błędem, który często popełnia wielu początkujących nabywców domów, nie jest uwzględnianie obecnej sytuacji zadłużenia w gospodarstwie domowym w procesie podejmowania decyzji” – mówi Beau Zhao, starszy współpracownik w firmie Fidelity ds. Strategicznych doradców, Inc.
Możesz uniknąć tego błędu, stosując te proste zasady, aby określić, ile domu możesz sobie pozwolić.
Po pierwsze: Ustal, ile domu
Wykorzystując współczynnik dochodu gospodarstwa domowego, możesz szybko ocenić, ile domu możesz sobie pozwolić. Całkowita wartość domu powinna wynosić od 3 do 5 razy całkowity dochód gospodarstwa domowego, w zależności od tego, ile masz długu.
Jeśli jesteś całkowicie wolny od długów, gratulacje – możesz rozważyć domy, które są nawet pięciokrotnie wyższe niż całkowity dochód gospodarstwa domowego.
Jeśli mniej niż 20% twoich dochodów idzie na spłatę zadłużenia, odpowiedni może być dom, który jest około czterokrotnie wyższy od twojego dochodu.
Jeżeli ponad 20% miesięcznego dochodu przeznacza się na spłatę istniejących długów w gospodarstwie domowym, wybierz cenę zakupu do 3 razy.
Jednym z głównych czynników decydujących o tym, ile domu możesz sobie pozwolić, jest twój stosunek długu do dochodu, czyli twoje miesięczne zobowiązania dłużne podzielone przez miesięczny dochód. Generalnie kredytodawcy utrzymują ten wskaźnik na poziomie 36-42%. Jeśli nie masz wcześniejszego zadłużenia, pożyczkodawca może zatwierdzić pożyczkę, która doprowadziłaby twój stosunek długu do dochodu do 42%.
Przyjmujemy 36% jako wyjściowy maksymalny stosunek długu do dochodu, jaki można mieć w analizie. Ponieważ zarówno istniejące długi, jak i przyszłe spłaty kredytów hipotecznych są składnikami długów gospodarstw domowych, ich suma nie powinna przekraczać 36%. Korzystając z tego wskaźnika, możemy rozwiązać dla odpowiedniej ceny domu, aby Twoje gospodarstwo domowe miało zdrowy, łatwy do zarządzania stosunek długu do dochodu.
Być ostrożnym. Kupno największego domu, na jaki możesz sobie pozwolić, oznacza, że musisz uzyskać duży kredyt hipoteczny. Oznacza to spore miesięczne płatności, co może utrudnić osiągnięcie innych priorytetów finansowych. Dobrą zasadą jest utrzymywanie kosztów mieszkaniowych do około 30% miesięcznego dochodu. Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA uważa, że rodziny, które płacą więcej, są “obciążone kosztami”; takie rodziny mogą mieć trudności z pokryciem innych ważnych wydatków.
Wypróbuj ten prosty kalkulator, aby dowiedzieć się, ile domu możesz sobie pozwolić.
Po drugie: Zaoszczędź przynajmniej roczną pensję przed podjęciem jakichkolwiek działań
Zachowaj oszczędności, dopóki nie zaoszczędzisz kwoty równej rocznemu dochodowi. To powinno pokryć Twoją zaliczkę i inne wydatki związane z zakupem domu. Jeśli kupujesz dom, który jest 4 razy większy od twojego rocznego dochodu, 1-krotność twojego dochodu wynosi 25% wartości domu, co stanowi 20% zaliczki i inne wydatki na zakup domu. Rozważ zapisanie tej kwoty najpierw przed podjęciem jakichkolwiek działań.
Płacenie 20% zaliczki jest idealną opcją w większości przypadków, ponieważ możesz uniknąć prywatnego ubezpieczenia hipotecznego i zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę. Jeśli masz problemy z płaceniem 20% zaliczki, ale nadal chcesz mieć wielki dom, o którym zawsze marzyłeś, możesz skorzystać z wyboru niespełniającej warunków pożyczki, takiej jak pożyczka FHA.
Uwaga: nie musisz pożyczać pełnej kwoty, którą otrzymasz od pożyczkodawcy hipotecznego. “Tylko dlatego, że bank mówi, że możesz pożyczyć 300 000 USD, nie oznacza to, że powinieneś” – ostrzega Zhao. “I zawsze porównuj wszystkie dostępne opcje hipoteczne, ponieważ może istnieć lepsza opcja”.
Proces wstępnego zatwierdzenia
Po zaoszczędzeniu wystarczającej kwoty na zaliczkę i ustaleniu budżetu na zakup mieszkania nadszedł czas, aby sprawdzić stan kredytu przed zwróceniem się do pożyczkodawcy o wstępne zatwierdzenie. Jest to ważny krok, ponieważ nie chcesz mieć żadnych niepożądanych niespodzianek od pożyczkodawcy po znalezieniu domu, który chcesz kupić. Zawsze dobrze jest wiedzieć, czy twój obecny kredyt kwalifikuje się do dobrego kredytu hipotecznego z góry. Pożyczkodawca oceni Twoje oszczędności, dochód i kredyt, aby z grubsza określić, ile możesz pożyczyć.
Ważne jest, aby sprawdzić, czy raporty kredytowe z 3 biur kredytowych odzwierciedlają dokładne informacje i czy wszystko jest aktualne. Upewnienie się, że Twój wynik kredytowy jest tak wysoki, jak to tylko możliwe, może pomóc ci uzyskać lepszą stopę oprocentowania kredytów hipotecznych, a to może zaoszczędzić tysiące dolarów na dłuższą metę.
Inne koszty do przemyślenia
Koszt domu to coś więcej niż tylko zaliczka i comiesięczne spłaty kredytu hipotecznego. Podczas procesu zakupu domu będziesz potrzebować wyceny, aby sprawdzić, czy dom jest wart ceny, a Ty będziesz odpowiedzialny za koszty zamknięcia, które mogą wynieść kilka tysięcy dolarów. Koszty bieżące obejmują ubezpieczenie domów, podatki od nieruchomości oraz wszelkie opłaty stowarzyszeniowe lub opłaty mieszkaniowe.
A następnie, oczywiście, są koszty utrzymania i poprawy domu. Narzędzia w domu mogą kosztować więcej niż media w mieszkaniu z powodu zwiększonego pola powierzchni. Poza tym ten trawnik sam się nie kosi. Płacenie za miesięczne lub tygodniowe wykończenia – lub kosiarkę – może być w twoim budżecie.
Nowi właściciele domów są często zaskoczeni niespodziewanymi kosztami, które pojawiają się w pierwszych miesiącach. Chcesz mieć pewność, że zaoszczędziłeś trochę, aby zająć się tymi wydatkami.
Nie zapomnij o wszystkich innych priorytetach, takich jak oszczędzanie na emeryturę, a jeśli masz dzieci, ich wykształcenie wyższe. Jeśli kupienie domu spowodowałoby taki kryzys w twoim budżecie, że postawiłoby te cele w niebezpieczeństwie, możesz rozważyć kontynuowanie wynajmu przez jakiś czas.
Po przejrzeniu swoich oszczędności, rozważeniu budżetu i uwzględnieniu innych priorytetów, będziesz miał dużo lepsze wyczucie, ile domu możesz wygodnie sobie pozwolić. I wreszcie nadszedł czas na zabawne zakupy częściowe dla nowego domu.