Strategie zarządzania przepływami pieniężnymi
✔ Skonfiguruj bezpośredni lub zdalny depozyt.
✔ Kupuj gotówkę na różne potrzeby.
✔ Konsolidacja z jednym dostawcą.
Niezależnie od wielkości twojego jajeczka, przejście na emeryturę prawdopodobnie będzie oznaczało duże zmiany w twoim życiu finansowym. Źródła dochodów mogą się zmieniać, podobnie jak wydatki. Priorytety finansowe często zmieniają się wraz z przejściem z oszczędzania na emeryturę do generowania dochodu z ciężko zarobionych oszczędności emerytalnych.
“Emerytura to kamień milowy i dobra okazja, aby zacząć od nowa”, mówi Ralph Poirier, wiceprezes ds. Zarządzania gotówką w Fidelity Investments. Według niego, podejście “czystego łupka” może sprawić, że radzenie sobie z finansami będzie łatwiejsze, wydajniejsze i tańsze, jeśli uda się skonsolidować konta i obniżyć opłaty.
Zarządzanie dochodami z emerytury
Aby rozpocząć, zastanów się, w jaki sposób emerytura może zmienić przepływy pieniężne. Tygodniowa lub dwutygodniowa wypłata może zostać zastąpiona dochodem z różnych źródeł, w tym z zasiłków z Ubezpieczeń Społecznych, z wypłat emerytalnych i z opłat rentowych. Jeśli masz wiek 70½ lat lub więcej, będziesz musiał przyjąć minimalne wypłaty z planów emerytalnych [401 (k), 403 (b), IRA itp.]. Niektórzy emeryci mogą nawet generować dochody z zatrudnienia w niepełnym wymiarze czasu lub sprzedaży aktywów.
Wszystko to oznacza, że pieniądze przybywają w różnych kwotach według bardzo różnych harmonogramów – najprawdopodobniej w formie czeku. Aby skutecznie zarządzać tymi źródłami przychodów, możesz skonfigurować bezpośrednie usługi depozytowe lub skorzystać z instytucji finansowej oferującej zdalny depozyt – co oznacza, że możesz zalogować się do komputera i zeskanować lub zrobić zdjęcie czeku za pomocą smartfona.
Wzorce wydatków prawdopodobnie również ulegną zmianie, odzwierciedlając zarówno nowy styl życia, jak i zmieniające się obowiązki finansowe. Po przejściu na emeryturę często nic nie jest wstrzymywane z tytułu państwowych i federalnych podatków dochodowych, więc możesz być odpowiedzialny za wszelkie kwartalne szacunkowe podatki. Podobnie większość emerytów na ogół musi płacić składki na ubezpieczenie zdrowotne i inne składki ubezpieczeniowe bezpośrednio na rzecz przewoźnika (-ów) ubezpieczeniowego (-ych). Niektórzy emeryci mogą również zauważyć, że podróżują więcej lub mieszkają w podwójnych rezydencjach. Wszystkie te sytuacje mogą sprawić, że comiesięczny rachunek będzie jeszcze bardziej skomplikowany.
“Ma sens uprościć i rozważyć nowe opcje, biorąc pod uwagę zmianę stylu życia” – zauważa Poirier. Może to obejmować korzystanie z narzędzi do codziennego zarządzania finansami przez telefon, Internet lub urządzenie mobilne. Obecnie technologia ułatwia ludziom skuteczne zarządzanie ich regularnymi transakcjami finansowymi z dowolnego miejsca. Takie postępowanie może wyeliminować obawy związane z opłaceniem rachunku hipotecznego, niezależnie od tego, gdzie się znajdujesz.
Rozważ podejście do kubełków
W dowolnym momencie przejścia na emeryturę twoje dochody mogą generować więcej gotówki niż wydatki. Jeśli tak, powinieneś zastanowić się, jak nadal inwestować nadwyżkę przepływów pieniężnych, aby pomóc zaspokoić zarówno krótkoterminowe potrzeby płynności, jak i długoterminowe potrzeby zarówno w zakresie dochodów, jak i wzrostu. Kiedy inwestujesz, pamiętaj o zapewnieniu płynności – o tym, jak szybko potrzebujesz dostępu do gotówki – co jest kluczowe. Ogólnie rzecz biorąc, im wygodniej ryzykujesz (ze względu na horyzont inwestycyjny i tolerancję na ryzyko), tym wyższy poziom ryzyka i potencjalnego zwrotu możesz sobie pozwolić.
Jednym z rozważanych rozwiązań jest zarabianie pieniędzy na różne krótko- i długoterminowe potrzeby, takie jak koszty utrzymania, cele krótkoterminowe i sytuacje awaryjne. Oto kilka sposobów wdrożenia każdego z nich:
Wydatki na życie: Będziesz chciał, aby część Twoich oszczędności była łatwo dostępna i płynna, aby pokryć codzienne wydatki na życie, takie jak artykuły spożywcze, rachunki za usługi komunalne i składki ubezpieczeniowe. W tym celu warto rozważyć utrzymanie środków pieniężnych lub ekwiwalentów gotówki w inwestycjach o niskim ryzyku, wysoce płynnych, takich jak fundusze rynku pieniężnego * lub krótkoterminowe bony skarbowe.
Krótkoterminowe cele oszczędnościowe: Jeśli masz krótkoterminowe cele oszczędnościowe, takie jak zakup samochodu lub wymarzone wakacje, możesz rozważyć inwestowanie w pojazdy o niskim ryzyku, takie jak obligacje skarbowe i płyty CD z ubezpieczeniem FDIC z terminami zapadalności, które odpowiadają data, kiedy potrzebujesz pieniędzy.
Nagłe wypadki: powinieneś sprawdzić adekwatność swojego funduszu kryzysowego lub ustawić go, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, utrzymując aż sześć miesięcy wydatków na niespodziewane zdarzenia, takie jak dach, który musi zostać wymieniony lub inny mocny rachunek, który zrobiłeś nie przewidzieć. Jednak jeden rozmiar nie pasuje do wszystkich. Będziesz musiał wziąć pod uwagę swoje wydatki, zobowiązania i inne indywidualne okoliczności, aby ustalić wartość dolara, która odpowiada Twoim potrzebom. Rozważ zainwestowanie tych pieniędzy w mieszankę bardzo płynnych rachunków, takich jak fundusze rynku pieniężnego, oraz mniej płynne opcje, takie jak CD lub fundusze obligacji konserwatywnych.
Jak związać to wszystko razem
Kluczem jest zapewnienie, że twoje pieniądze będą łatwo dostępne, przenoszone i inwestowane zgodnie z Twoimi potrzebami, a najlepiej, aby to zrobić w sposób, który zmniejsza ogólne opłaty. Niektóre osoby decydują się na konsolidację poprzez umieszczenie wszystkich swoich funduszy w grupie kont u jednego dostawcy, dzięki czemu pieniądze mogą łatwo przenosić się z jednego konta na drugie. Na przykład możesz mieć rachunek podstawowy lub rachunek maklerski do opłacania rachunków za pomocą różnych opcji elektronicznych, w tym płatności mobilnych lub internetowych, elektronicznego transferu środków, mobilnego czeku lub podobnych usług.
Poszukaj usługodawcy, który oferuje opcje łatwego transferu pieniędzy z kont emerytalnych, takich jak IRA, na konto gotówkowe. Niektóre firmy oferują okresowe metody wypłat, dzięki czemu możesz zbierać aktywa emerytalne lub zarobki zgodnie z harmonogramem, który odpowiada Twoim potrzebom. Okresowe wypłaty pomagają w tworzeniu strumienia dochodu “just-in-time” i pozwalają pozostałym aktywom generować potencjalne zyski, dopóki nie potrzebujesz więcej gotówki. Jeśli wydajesz mniej niż oczekiwałeś, zastanów się nad ustawieniem dostępu do systemu przeglądania, który automatycznie reinwestuje nadmiar gotówki.
Postaraj się złagodzić opłaty i zwiększyć efektywność
Emeryci mogą tworzyć podobną sieć finansową, łącząc rachunki w różnych bankach i firmach brokerskich. Może to wymagać nieco więcej wysiłku i może to wiązać się z dodatkowymi opłatami. Bez względu na to, jakie podejście podejmiesz, ważne jest, aby wybrać niezawodne instytucje finansowe, które zapewniają funkcje, dzięki którym Twoje finanse emerytalne są łatwe w zarządzaniu, przystępne cenowo i elastyczne.
Rozważ konto, które oferuje:
Bezpłatny bezpośredni depozyt
Mobilny depozyt
Dostęp online
Bezpłatne kontrole
Karta debetowa ATM lub “bez opłat”
Bezpłatny transfer
Możliwość rozmawiania z przedstawicielem przez telefon lub osobiście
Jeśli zasięg FDIC jest dla ciebie ważny, upewnij się, że twoje rachunki pieniężne nie przekraczają maksymalnej kwoty pokrywanej przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów, która ubezpiecza indywidualne konta bankowe do 250 000 $ na instytucję.
Upewnij się, że masz jasny obraz swoich finansów
Wreszcie, system zarządzania środkami pieniężnymi emerytury, który tworzysz z dostawcami, powinien oferować pełny obraz twoich finansów. Uzyskanie dostępu do zwięzłych, aktualnych raportów na temat sald gotówkowych, transakcji i aktywów jest podstawowym wymogiem i może pomóc w uniknięciu nieprzyjemnych niespodziewanych przepływów pieniężnych.
Stworzenie dobrego systemu zarządzania gotówką teraz może się opłacić w przyszłości, mówi Poirier. Na przykład może to ułatwić zarządzanie finansami w miarę starzenia się. Upewnij się, że rejestrujesz szczegóły, takie jak bezpośrednie wpłaty i automatyczne harmonogramy przelewów, więc jeśli nie możesz uzyskać dostępu do swojego konta (rachunków), odpowiednio upoważniony małżonek lub strona trzecia może wprowadzić niezbędne zmiany.
Poświęcenie czasu na przemyślenie “co jeśli” przyszłego zarządzania gotówką oznacza również, że podejmujesz decyzje o tym, jak będziesz wykorzystywać swoje zasoby finansowe podczas przejścia na emeryturę, które mogą trwać 30 lat lub dłużej.