Zdobądź podatki i pomyśl o oszczędzaniu na przyszłość.
Zarządzaj zadłużeniem, buduj dobry kredyt i bądź na bieżąco z wydatkami.
Sprawianie, by kończyły się spotkania na niedawnej wypłacie, może sprawiać wrażenie opróżniania basenu olimpijskiego z łyżką stołową. Ale nie jesteś sam. Większość ludzi ma konkurencyjne zobowiązania finansowe – od płacenia czynszu i oszczędzania na emeryturę, do spłaty pożyczek studenckich i, tak, życia.
Dlatego tak ważne jest zrozumienie podstaw zarządzania i powiększania ciężko zarobionych pieniędzy. Oto 4 niezbędne wskazówki, które pomogą Ci rozpocząć dobry start.
Z dorosłą wypłatą przychodzą dorośli podatki
Wiele wydatków rywalizuje o twoją wypłatę. Podatki zazwyczaj trafiają na początku i, jak wszyscy wiemy, nie można ich uniknąć. Więc uzbrój się.
Podatki dochodowe i od wynagrodzeń. Zanim jeszcze zdobędziesz wypłatę, pojawią się podatki. Twój pracodawca z reguły zatrzyma część każdej wypłaty na pokrycie państwowego i federalnego podatku dochodowego. Do tego dochodzi również podatek FICA, który zasila Social Security i Medicare. Odwiedź witrynę MyMoney.govOpens w nowym oknie, aby uzyskać więcej informacji na temat potrąceń i potrąceń.
Po wypełnieniu rocznego zeznania podatkowego dowiesz się, że przepłaciłeś lub zaliczyłeś wszystkie podatki należne za rok. W zależności od wyniku otrzymasz zwrot pieniędzy z urzędu skarbowego lub musisz wysłać czek. Jeśli jesteś winien podatki lub otrzymasz duży zwrot w tym roku, skorzystaj z formularza IRS W-4Opens w nowym oknie, aby dostosować swój podatek u źródła na następny raz.
Podatek od samozatrudnienia. Jeśli pracujesz dla siebie – być może jako freelancer lub właściciel firmy – musisz zapłacić podatek na własny rachunek, który obejmuje FICA. Możliwe, że będziesz musiał składać szacunkowe podatki kwartalnie za pomocą IRS i swojego skarbnika państwowego. Aby uzyskać więcej informacji, odwiedź stronę IRS Samozatrudnienie na stronieOpens w nowym oknie.
Standardowe i wyszczególnione odliczenia. Większość podatników może odliczyć ustaloną kwotę od dochodu do opodatkowania na swoich zeznaniach podatkowych. Nazywa się to “standardowym odliczeniem”, a dla roku podatkowego 2017 jest to 6 350 USD dla osób fizycznych i 12 700 USD dla par małżeńskich, którzy wspólnie składają podatki. Możesz także wyszczególnić swoje odliczenia – większość osób decyduje się na wyszczególnienie, jeśli spowoduje to większe odliczenie niż standardowe odliczenie. Typowe odliczenia obejmują odsetki od kredytu hipotecznego, podatki państwowe i lokalne, darowizny na cele charytatywne oraz wykorzystanie w celach biznesowych samochodu.
W 2018 r. Standardowa obniżka wzrośnie w związku z ustawą podatkową i ustawą o zatrudnieniu z 2017 r. Standardowa kwota potrącenia dla pojedynczych użytkowników wyniesie 12 000 USD i 24 000 USD za zbiorowe składanie wniosków małżeńskich. Przy wyższym odliczeniu standardowym, aby wyszczególnienie miało sens w 2018 roku, twoja lista kosztów podlegających odliczeniu musiałaby przekroczyć 12 000 $ lub 24 000 $ w zależności od twojego statusu zgłoszenia.
Począwszy od roku podatkowego 2018, możliwość odliczenia podatków państwowych i lokalnych, majątkowych, dochodowych i od sprzedaży zostanie ograniczona do 10 000 USD.
Pożyczka studencka. Nawet jeśli wybierzesz standardowe potrącenie, nadal możesz odliczyć odsetki zapłacone od kredytów studenckich. Może przysługiwać Ci prawo do odliczenia, nawet jeśli rodzice dokonują płatności. Aby uzyskać więcej informacji, przeczytaj publikację IRS Publication 970, Tax Benefits for EducationOpens w nowym oknie.
Podatek inwestycyjny. Jeśli posiadasz akcje, obligacje lub inne inwestycje, możesz zgłosić odsetki, dywidendy i zyski i straty kapitałowe, gdy złożysz zeznanie podatkowe. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Publikacja IRS 550, Dochód z inwestycji i ExpensesOpens w nowym oknie.
Składanie zeznania podatkowego. Złożenie wniosku jest zazwyczaj dość łatwe, nawet dla osób, które pierwszy raz zgłosiły się na studia. Kluczem jest utrzymanie porządku. Na początku każdego roku otrzymają Państwo formularze W-2 (zawierające wszelkie dochody z pracy zarobione w poprzednim roku) i 1099 formularzy (w tym dochody z pracy na własny rachunek i dochodów z inwestycji). W zależności od sytuacji może istnieć więcej formularzy do zebrania. Na przykład, jeśli zapłaciłeś ponad 600 $ odsetek od pożyczki studenckiej, otrzymasz formularz 1098-E od pożyczkodawcy. Stwórz prosty system do zbierania i kategoryzacji tych i innych dokumentów pomocniczych.
Jeśli dysponujesz wszystkimi niezbędnymi dokumentami, gdy sezon podatkowy się kręci, powinno być łatwo wprowadzić informacje do odpowiednich formularzy – na papierze lub za pomocą internetowego oprogramowania podatkowego. Jeśli chcesz, aby ktoś Ci pomógł i nie masz nic przeciwko uiszczeniu opłaty, możesz zabrać wszystkie dokumenty do specjalisty podatkowego. Lub odwiedź IRS.govOpens w nowym oknie, aby uzyskać bezpłatne opcje federalnego składania zeznań podatkowych.
Bez względu na to, jak robisz swoje podatki, mądrze jest zacząć od razu, aby uniknąć stresu w ostatniej chwili.
Rozpoznaj wszelkie potrzeby związane z oszczędzaniem na przyszłość
Jedną z najważniejszych rzeczy, które możesz zrobić dla swojej finansowej przyszłości, jest wczesne oszczędzanie i inwestowanie. Im wcześniej zaczniesz, tym więcej czasu na inwestycje będzie rosło. Badania Fidelity pokazują, że oszczędzanie co najmniej 15% dochodu rocznie może pomóc utrzymać inwestora na drodze do wygodnej emerytury1. Nie wpadaj w panikę: to 15% obejmuje składki pracodawców, jeśli masz na tyle szczęścia, aby je zdobyć.
Jeśli Twój pracodawca oferuje plan emerytalny, np. 401 (k) lub 403 (b), upewnij się, że jesteś zarejestrowany. W 2018 r. Możesz wnieść wkład do 18 500 $, z wyłączeniem każdego meczu od twojego pracodawcy. Upewnij się, że przyczyniłeś się wystarczająco, aby przynajmniej uzyskać cały mecz. To może zrobić ogromną różnicę.
Oszczędź 15%
Na przykład Elaine zarabia 50 000 $ rocznie, a jej pracodawca jest dopasowany do dolara za dolara do 6%. Aby zaoszczędzić 15% swojej pensji, czyli 7500 $, musiałaby wnieść tylko 9%, czyli 4,500 $. To dlatego, że jej pracodawca wniósłby dla niej pozostałe 6% lub 3000 $.
Nie każdy ma plan 401 (k) lub podobny. Jeśli jesteś na tej łodzi, rozważ otwarcie własnego konta podatkowego, takiego jak IRA. W 2017 i 2018 roku, jeśli się zakwalifikujesz, możesz wnieść do 5500 $ do IRA
Z tradycyjnym IRA lub 401 (k), możesz wykluczyć składki z dochodu, a Twoje pieniądze mogą wzrosnąć bez podatku, dopóki nie wycofasz go na emeryturze. Z Roth IRA lub 401 (k), płacisz podatki z góry, ale pieniądze mogą rosnąć i być wycofane na emeryturze bez płacenia podatków dochodowych.
Zajmij się zadłużeniem i zbuduj dobry kredyt
Nie jest niczym niezwykłym, że studenci kończą studia ze znacznym kredytem studenckim, a nawet zadłużeniem z tytułu kart kredytowych. Jeśli znajdujesz się w takiej sytuacji i jeśli masz mecz w swoim 401 (k) lub 403 (b), rozważ przyczynienie się na tyle, aby wygrać mecz, a następnie z resztą twoich oszczędności spłacisz wysokoprocentowy dług.
Jeśli dotychczas unikałeś zaciągania długów o wysokim oprocentowaniu, nie przejmuj się teraz. Możesz to zrobić, sumując wszystkie swoje miesięczne wydatki – łatwe, jeśli płacisz rachunki przez Internet – a następnie porównujesz je z miesięczną wypłatą za mieszkanie.
Płacenie pożyczek studenckich. Niektóre federalne pożyczki studenckie pozwalają na krótki okres karencji po ukończeniu studiów, podczas którego nie są należne żadne płatności. Jednak po upływie tego okresu będziesz musiał rozpocząć płatności, chyba że kwalifikujesz się do odroczenia z powodu bezrobocia lub problemów zdrowotnych. Pożyczki federalne oferują kilka opcji spłaty, w tym opcję opartą na dochodach, która może pozwolić ci na spełnienie minimalnej płatności, nawet jeśli twoja pierwsza praca po college’u nie zapewnia znacznej pensji.
Budowanie wyniku kredytowego. Budowanie dobrego kredytu może pomóc ci w uzyskaniu niskich pożyczek, zabezpieczyć mieszkanie, zakwalifikować się do kredytu hipotecznego i stworzyć życie, w którym chcesz mieszkać. Najważniejszy element, który rozważają agencje kredytowe, gdy obliczanie wyniku kredytowego jest rekordem płatności. Niezależnie od tego, co robisz, nie ignoruj listów płatnych, które otrzymujesz za kredyty studenckie, zadłużenie z tytułu kart kredytowych lub inne zobowiązania.
Jeśli masz problemy z dokonaniem minimalnych płatności, zadzwoń do swoich wierzycieli i wyjaśnij swoją sytuację. Firma może opracować plan płatności, z którym możesz żyć. Staraj się nie przegapić płatności lub zostań w tyle, w przeciwnym razie twoja ocena kredytowa może ucierpieć. To może sprawić, że zaciąganie pożyczek stanie się trudniejsze i bardziej kosztowne w przyszłości.
Opracuj plan swoich pieniędzy
Jeśli korzystasz z karty debetowej lub kredytowej, możesz łatwo śledzić swoje wydatki. Możesz z grubsza oszacować sposób, w jaki wydasz pieniądze w przyszłości w oparciu o dotychczasowe wzorce wydatków.
Ułatwia to również ustalanie priorytetów celów i ograniczanie zbędnych zakupów, jeśli zdajesz sobie sprawę, że wydajesz nadmierną ilość środków na rzeczy, na które w dłuższej perspektywie może Ci nie zależeć. Jednym ze sposobów sprawdzenia, czy plan wydatków i oszczędności jest zgodny z naszą zasadą 50/15/5:
50/15/5: zasada oszczędności i wydatków
Czytaj Punkty widzenia na Fidelity.com: 50/15/5: zasada oszczędzania i wydawania pieniędzy
Tworzenie funduszu kryzysowego. W pewnym momencie prawdopodobnie będziesz potrzebował gotówki, bez względu na to, czy samochód się zepsuje, zostanie zwolniony, czy będziesz musiał się przenieść do nowej pracy. We wszystkich przypadkach potrzebna jest poduszka gotówkowa. W pierwszym roku po ukończeniu studiów staraj się stopniowo zwiększać wydatki na życie o wartości co najmniej 3 miesięcy na łatwo dostępnym koncie i dotykaj go tylko wtedy, gdy jest to absolutnie konieczne. W zależności od finansów i stylu życia, oszczędzanie wydatków o wartości od 3 do 6 miesięcy może być rozważne.
Zawsze kuszące jest odkładanie oszczędzania na później. Kłopot w tym, że później może nigdy nie nadejść – i dla wielu ludzi ratowanie nigdy nie jest łatwe. Ale są sposoby, aby uczynić to rutynowym. Jeśli masz bezpośredni depozyt, zorganizuj swojemu bankowi lub brokerowi skierowanie części każdej wypłaty na konto przeznaczone do zapisania. Możesz nie odczuwać różnicy – i zaczniesz budować schowek na deszczowy dzień.
To jest tego warte.
Ukończenie studiów i wejście do świata pracy zmienia wszystko. Dostajesz nowy styl życia i nowy związek z pieniędzmi. To ekscytujący czas i masz narzędzia i wiedzę, aby potencjalnie zbudować wspaniałe życie finansowe. Poznaj podstawy i jesteś na dobrej drodze.