Kluczowe informacje:
Oszczędzaj na wypadek sytuacji awaryjnych – oszczędź tyle, aby pokryć wydatki od 3 do 6 miesięcy.
Rozważ konto oszczędności zdrowotnych, jeśli kwalifikujesz się i przyczynij się do planu emerytalnego w miejscu pracy.
Najpierw spłacaj długi o najwyższej stopie procentowej.
Pożyczki studenckie, salda na kartach kredytowych, kredyty samochodowe i kredyty hipoteczne – och, moje. Prawdopodobnie masz różne długi – większość ludzi to robi. Więc na czym powinieneś skupić się przede wszystkim na spłacie? I jak możesz oszczędzać w tym samym czasie?
Oczywiście, pamiętaj, aby zapłacić co najmniej wymagane minimum i na czas, aby wszystkie pożyczki były w dobrym stanie.
W końcu zaleganie z kartami kredytowymi, samochodowymi, długami studenckimi lub kredytami hipotecznymi może zniszczyć Twoją zdolność kredytową i bankructwo.
Zakładając, że spełniasz te podstawowe obowiązki, oto przewodnik, który pomoże Ci spłacić dług przy jednoczesnej oszczędności w sytuacjach kryzysowych i długoterminowych, takich jak emerytura. To może wydawać się sprzeczne z intuicją, ale zanim zaczniesz rozwiązywać zadłużenia, upewnij się, że masz pieniądze “na wszelki wypadek” i oszczędzasz na emeryturę.
1. Odłóż pieniądze na wypadek nagłej potrzeby
Utrata pracy – lub otrzymanie niespodziewanego wydatku – może zmusić cię do finansowej dziury, która może minąć wiele lat. To, ile należy zarezerwować na wypadek niebezpieczeństwa, zależy od twojej sytuacji. Ogólnie rzecz biorąc, oszczędzanie na wydatki trwające od 3 do 6 miesięcy jest dobrym punktem wyjścia. Jeśli jesteś samotny lub w rodzinie z 2 małżonkami pracującymi, 3 miesiące mogą wystarczyć. Ale jeśli jesteś rodziną o dochodach, możesz chcieć zaoszczędzić 6 miesięcy.
Krótka wskazówka: skonfiguruj płatności automatyczne z konta czekowego lub czekowego na oddzielne konto skonfigurowane jako fundusz awaryjny.
Czytaj Punkty widzenia na Fidelity.com: Jak oszczędzać na wypadek awarii
2. Wkład w konto oszczędności zdrowotnych, jeśli kwalifikujesz się
Jeśli masz wysoki plan zdrowotny (HDHP), zastanów się nad przeznaczeniem co najmniej na konto oszczędnościowe (HSA) na pokrycie przewidywanych wydatków na opiekę zdrowotną. Jeśli nie masz pewności, ile potrzebujesz, to przynajmniej wpłacaj wystarczającą kwotę na pokrycie kosztów potrącenia – zawsze możesz zmienić kwotę składki, jeśli uznasz, że twoje rzeczywiste wydatki są wyższe lub niższe od oczekiwanych. Jeśli przyczynisz się do HSA poprzez odliczenie wynagrodzenia, możesz zmienić swój wybór składek raz w miesiącu lub częściej, jeśli zezwala na to Twój pracodawca.
Jeśli zapisałeś się do programu zdrowotnego kwalifikującego się do HSA, ale jeszcze nie uruchomiłeś HSA, rozważ otwarcie go, jeśli odpowiada Twoim potrzebom. Należy pamiętać, że wielu pracodawców przyczynia się do HSA swoich pracowników, ale trzeba założyć konto, aby uzyskać wkład pracodawcy. Wpłacając i płacąc kwalifikowane wydatki medyczne z HSA zamiast płacić te wydatki z kieszeni, efektywnie przeliczasz koszty opieki zdrowotnej po opodatkowaniu (i tak musisz opłacać rachunek za leczenie) na wydatki przed opodatkowaniem. Na przykład, jeśli łączna federalna i stanowa krańcowa stawka podatkowa wynosi 25%, a Ty przekazujesz 3000 USD na konto HSA, oznacza to oszczędności podatkowe w wysokości 750,1 USD.
3. Nie przepuszczaj “wolnych” pieniędzy w miejscu pracy2
Spłacanie długu jest ważne, ale jeśli twój pracodawca pasuje do pieniędzy, które wkładasz do 401 (k) lub 403 (b), nie pomijaj tego. Pomyśl o tym jako o “darmowych” pieniądzach. Załóżmy, że Twoja firma pasuje do 50 centów za każdy 1 $, który wpłacasz, do 3% Twojej pensji. Jeśli zarobisz 60 000 $ rocznie i wniesiesz 3%, czyli 1 800 $, Twoja firma wyliczy kolejne 900 $. Jeśli robisz to co roku, za 10 lat, że 2 700 USD rocznie może wzrosnąć do ponad 37 000 USD, zakładając hipotetyczny zwrot w wysokości 7% rocznie.3
Szybka wskazówka: Daj te pieniądze szansę na rozwój. Jeśli przejście na emeryturę ma wiele lat, oznacza to rozważenie inwestycji, takich jak akcje, akcje funduszy inwestycyjnych i fundusze ETF.
4. Najpierw spłać ten dług: wysoko oprocentowane saldo karty kredytowej
Łatwo jest uruchomić duże saldo karty kredytowej. A kiedy to zrobisz, nie jest łatwo to spłacić. Minimalne płatności są zazwyczaj niskie, co oznacza, że płacisz głównie odsetki, więc spłacenie salda zajmie dużo więcej czasu. I będzie cię to kosztować więcej. Więc jeśli możesz, rozważ płacenie więcej niż minimum każdego miesiąca.
Unikaj używania karty kredytowej do finansowania zakupów. Czemu? W niektórych przypadkach może podwoić koszt zakupu. Załóżmy, że kupujesz telewizor z płaskim ekranem o wartości 2000 USD na kartę kredytową z 15-procentową stopą procentową. Jeśli wykonasz tylko minimalną miesięczną opłatę, spłacenie pierwotnego długu zajmie ci więcej niż 17 lat.4 Zapłaciłbyś pożyczkodawcy ponad 2,500 $ odsetek – zasadniczo podwojenie kosztu telewizji.
Z drugiej strony, jeśli sumiennie spłacasz cały swój bilans co miesiąc, możesz rozważyć kartę zwrotu gotówki. W ten sposób zakupy kart kredytowych mogą pomóc w osiągnięciu innych celów finansowych.
Szybka wskazówka: sprawdź wyciąg z karty kredytowej, aby sprawdzić, ile czasu zajmie Ci spłacenie salda – i ile to będzie kosztować – jeśli dokonasz tylko minimalnej płatności.
5. Zapłać ten dług w następnej kolejności: prywatne kredyty studenckie
Prywatne kredyty dla studentów na studia mają wyższe odsetki niż ogólnie pożyczki rządowe. Obecnie oprocentowanie prywatnych kredytów studenckich wynosi od 5% do 12% w porównaniu z około 4,45% w przypadku rządowych kredytów studenckich.5 Można jednak odliczyć odsetki od pożyczki studenckiej, ale tylko do 2,500 USD rocznie, oraz tylko jeśli jesteś pojedynczym archiwistą zarabiającym mniej niż 80 000 USD lub 165 000 USD na zbiorowe składanie wniosków małżeńskich. Jeśli zrobisz więcej, nie możesz odliczyć odsetek. Ogólnie rzecz biorąc, dobrym pomysłem jest spłacenie długu studenckiego powyżej 8% odsetek jako ogólnej zasady. To, co naprawdę chcesz zrobić, to porównać oczekiwany zwrot z inwestycji po opodatkowaniu (jeśli zainwestowałeś pieniądze) z oprocentowaniem pożyczki studenckiej. Jeśli Twoja pożyczka studencka wynosi 9%, spłata pożyczki jest jak uzyskanie zwrotu z inwestycji w wysokości 9% bez ryzyka. Wszystko to może być dość skomplikowane, dlatego warto skonsultować się z profesjonalnym planistą finansowym. Jest to szczególnie prawdziwe, gdy ten dług nie podlega odliczeniu od podatku.
6. Przekaż poza mecz pracodawcy w 401 (k)
Chociaż nadal możesz mieć rządową pożyczkę studencką, kredyt samochodowy lub kredyt hipoteczny, kredyty te mają zwykle znacznie niższe oprocentowanie. Dlatego może mieć sens podbić swoje 401 (k) składki i kontynuować dokonywanie minimalnych miesięcznych płatności tych pożyczek, zamiast starać się je spłacić wcześniej.
Twoje oszczędności w wysokości 401 (k) naprawdę mogą się sumować. Oto przykład: Załóżmy, że zarabiasz 10% lub 6 000 USD rocznie, czyli około 115 USD tygodniowo, z 60 000 USD do 401 (k), a Twoja firma dodaje 900 USD. Jeśli robisz to co roku, za 10 lat, że 6 900 USD rocznie może wzrosnąć do ponad 95 000 USD, przy założeniu hipotetycznego zwrotu w wysokości 7% rocznie.6
Krótka wskazówka: Zwiększenie oszczędności o 1% rocznie może pomóc w życiu na emeryturze. Staraj się oszczędzać co najmniej 15% dochodu przed opodatkowaniem każdego roku, który obejmuje każdą składkę pracodawcy, począwszy od 25 roku życia.
7. Płać co najmniej miesięcznie na rządowe pożyczki studenckie, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne
Pożyczki te mają niższe stopy procentowe, a niektóre oferują ulgi podatkowe. Dlatego zwykle ma sens tylko minimalne miesięczne płatności na nich. Na przykład odsetki od kredytu hipotecznego podlegają odliczeniu do celów podatku federalnego. Właściciele domów mogą odliczyć zapłacone odsetki od kredytów hipotecznych do 750 000 USD w przypadku domów zakupionych po 15 grudnia 2017 r. W przypadku hipotek zaciągniętych przed 15 grudnia 2017 r. Można odliczyć odsetki od kredytów hipotecznych do kwoty 1 miliona USD. Stopy procentowe osiągnęły historyczne minimum, obecnie około 4% dla 30-letniej stałej pożyczki. Kredyty samochodowe wynoszą około 4,5%. Rządowe kredyty studenckie są obecnie 4,45%, a odsetki mogą być odliczone od podatku.
Kilka słów o zadłużeniu z tytułu pożyczek studenckich: Większość absolwentów ma różne rodzaje długów i różne stopy procentowe. Oto kilka ogólnych wskazówek.
Opłacalność: Jak już mówiliśmy, rozsądnie jest spłacić dług o wysokim oprocentowaniu (prywatne kredyty studenckie powyżej 8% odsetek), zwłaszcza jeśli nie można odliczyć odsetek.
Podrzucanie: Może okazać się korzystne spłacenie w średnim okresie odsetek o średniej stopie procentowej, takich jak kredyty Direct PLUS i Direct Unsubsidized dla absolwentów, w niektórych sytuacjach, a nie innych. Na tę decyzję może wpływać wiele czynników, takich jak obecne i przyszłe stawki podatkowe, poziom komfortu i cele.
Płać co najmniej miesięcznie: zadłużenie o niskim oprocentowaniu, takie jak pożyczki bezpośrednie dla studentów i pożyczek Perkinsa, lub dług o średniej stopie procentowej (patrz wyżej), który można odliczyć od podatku, może nie wymagać wcześniejszego wypłaty ze względu na ulgi podatkowe i niskie stopy procentowe.
Jeśli jesteś zdyscyplinowany w zakresie dokonywania płatności, możesz chcieć przedłużyć niskie odsetki od kredytów rządowych, aby obniżyć swoje minimalne płatności i wykorzystać oszczędności, aby szybciej spłacać kredyty o wyższym oprocentowaniu. (Rząd pozwala ci skonsolidować i rozszerzyć większość kredytów rządowych dla studentów przy obecnej stopie procentowej). Jednak możesz zapłacić więcej odsetek, ponieważ okres ten jest znacznie dłuższy. Aby uzyskać więcej informacji, skontaktuj się z obsługą kredytową.
Krótka wskazówka: jeśli masz pożyczki federalne, możesz kwalifikować się do programów spłaty opartej na dochodzie lub planów wybaczania pożyczki publicznej. Jeśli nie kwalifikujesz się do programu wybaczania pożyczek, refinansowanie pożyczki może być opcją oszczędzania pieniędzy.
Tak trzymaj
Spłata długu jest ważna. Może być trudno zapisać, gdy duża część pieniędzy idzie w kierunku spłaty zadłużenia. Dlatego ważne jest, aby mieć plan wydostania się z długów – może to zaoszczędzić pieniądze w interesie, a ostatecznie pomóc zaoszczędzić więcej i szybciej osiągnąć swoje cele.